![\"https:\/\/f.i.uol.com.br\/fotografia\/2026\/05\/09\/177835541969ff8cdb650d2_1778355419_3x2_xs.jpg\"](\"https:\/\/f.i.uol.com.br\/fotografia\/2026\/05\/09\/177835541969ff8cdb650d2_1778355419_3x2_xs.jpg\")
<\/p>\n<\/p>\n
O novo Desenrola chega com a proposta de aliviar a press\u00e3o sobre o or\u00e7amento de fam\u00edlias endividadas, mas especialistas apontam que, se tratados como uma estrat\u00e9gia isolada, programas de renegocia\u00e7\u00e3o n\u00e3o s\u00e3o garantia de tirar os brasileiros das d\u00edvidas de forma duradoura. Com descontos de at\u00e9 90% sobre d\u00edvidas banc\u00e1rias, o programa \u00e9 voltado para inadimplentes com renda de at\u00e9 cinco sal\u00e1rios m\u00ednimos (R$ 8.105).<\/p>\n
Economistas e planejadores financeiros a afirmam que o retorno ao endividamento costuma estar ligado n\u00e3o apenas aos juros elevados, mas tamb\u00e9m \u00e0 depend\u00eancia crescente do cr\u00e9dito para pagar despesas do dia a dia e \u00e0 falta de reorganiza\u00e7\u00e3o financeira ap\u00f3s os acordos.<\/p>\n
“Renegociar uma d\u00edvida sem mudar a din\u00e2mica financeira que levou ao endividamento \u00e9 como esvaziar um barco com um balde sem tampar o furo. O al\u00edvio imediato at\u00e9 existe, mas a \u00e1gua continua entrando”, afirma a especialista em finan\u00e7as pessoais Carol Stange.<\/p>\n
Segundo ela, o principal erro \u00e9 tratar a inadimpl\u00eancia como epis\u00f3dio isolado. Stange afirma que o risco de voltar a entrar no vermelho costuma ser maior entre aut\u00f4nomos, pessoas com renda vari\u00e1vel e fam\u00edlias que passaram por desemprego, doen\u00e7a ou separa\u00e7\u00e3o. Nesses casos, diz, pesa a dificuldade de manter uma renda est\u00e1vel.<\/p>\n
Reinaldo Domingos, presidente da DSOP Educa\u00e7\u00e3o Financeira, diz que o Desenrola poderia aproveitar o momento da renegocia\u00e7\u00e3o para incluir etapas de educa\u00e7\u00e3o financeira e conscientiza\u00e7\u00e3o sobre consumo. “Se renegocia e continua gastando mais do que ganha, volta ao mesmo problema em poucos meses”, afirma. “O brasileiro precisa reorganizar o or\u00e7amento, reduzir excessos e construir reserva financeira. Sem isso, daqui a pouco vamos ter um Desenrola 3.0”, diz.<\/p>\n
Para Reginaldo Nogueira, diretor nacional do Ibmec, o avan\u00e7o da inadimpl\u00eancia tamb\u00e9m est\u00e1 ligado a fatores estruturais da economia brasileira, com crescimentos reais de sal\u00e1rio pequenos e juros muito altos. “Muita gente passou a usar cart\u00e3o e parcelamento n\u00e3o para consumir mais, mas para fechar o or\u00e7amento do m\u00eas”.<\/p>\n
Antes de renegociar, especialistas recomendam reorganizar o or\u00e7amento<\/strong><\/p>\n Domingos diz que o primeiro passo antes de fechar a renegocia\u00e7\u00e3o \u00e9 entender se o or\u00e7amento familiar comporta novas parcelas. “O problema n\u00e3o \u00e9 a d\u00edvida em si. A d\u00edvida pode ser uma ferramenta financeira, ela faz voc\u00ea ter coisas antes para pagar depois. O grande risco \u00e9 gastar mais do que se consegue pagar nas datas de vencimento”, afirma.<\/p>\n Segundo ele, isso exige uma “faxina financeira”, com revis\u00e3o de h\u00e1bitos de consumo e corte de excessos. Em alguns casos, pode envolver trocar servi\u00e7os e reduzir padr\u00f5es de consumo.<\/p>\n Uma estrat\u00e9gia apontada por Carol Stange \u00e9 consolidar d\u00edvidas em linhas de cr\u00e9dito mais baratas, limitar o uso do cart\u00e3o ao valor que pode ser pago integralmente e automatizar pequenos aportes mensais para formar uma reserva de emerg\u00eancia.<\/p>\n Ao reorganizar as contas, especialmente entre fam\u00edlias de baixa renda, a prioridade \u00e9 preservar despesas essenciais (moradia, alimenta\u00e7\u00e3o, energia el\u00e9trica e \u00e1gua).<\/p>\n Segundo Nogueira, d\u00edvidas de servi\u00e7os b\u00e1sicos costumam gerar mais urg\u00eancia na renegocia\u00e7\u00e3o do que as banc\u00e1rias, por envolverem o corte do servi\u00e7o.<\/p>\n O problema se agrava, afirma, quando a pessoa come\u00e7a a comprometer despesas b\u00e1sicas para pagar d\u00edvidas antigas, num quadro de superendividamento.<\/p>\n Nesse contexto, d\u00edvidas com garantia real, como financiamento imobili\u00e1rio e de ve\u00edculos, tamb\u00e9m ganham prioridade, j\u00e1 que o atraso pode resultar na perda do bem. Depois disso, afirma Carol Stange, o principal crit\u00e9rio passa a ser o custo dos juros: rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito e cheque especial costumam liderar a lista das d\u00edvidas mais caras e, por isso, deveriam entrar primeiro na renegocia\u00e7\u00e3o.<\/p>\n A velocidade com que esses juros crescem, segundo Adrian Carvalho, planejador financeiro e CEO da Quartavia, faz com que esperar descontos maiores nem sempre seja a melhor estrat\u00e9gia. Ele afirma que muitos consumidores adiam acordos porque programas de renegocia\u00e7\u00e3o costumam oferecer abatimentos maiores para d\u00edvidas mais antigas, enquanto o saldo devedor continua aumentando.<\/p>\n “Tem gente que pensa: \u2018vou esperar mais um pouco para sair de 70% para 85% de desconto\u2019. Mas a economia de juros perdida nesse per\u00edodo costuma ser maior do que o ganho adicional no abatimento”, diz.<\/p>\n Para quem tem m\u00faltiplas d\u00edvidas, Carvalho recomenda renegociar por etapas. “A pessoa fecha quatro renegocia\u00e7\u00f5es em duas semanas e depois descobre que comprometeu 70% da renda com novas parcelas”.<\/p>\n Educa\u00e7\u00e3o financeira no centro do debate<\/strong><\/p>\n A nova medida provis\u00f3ria do Desenrola determina que as institui\u00e7\u00f5es financeiras participantes destinem, a fundo perdido, ao menos 1% dos valores garantidos pelo Fundo Garantidor de Opera\u00e7\u00f5es para a\u00e7\u00f5es de educa\u00e7\u00e3o financeira, que dever\u00e3o ser pactuadas com o Minist\u00e9rio da Fazenda e executadas em at\u00e9 um ano.<\/p>\n A exig\u00eancia \u00e9 vista por especialistas como um dos pontos mais relevantes do novo Desenrola, embora ainda existem d\u00favidas sobre como as a\u00e7\u00f5es ser\u00e3o implementadas. Em nota, a Associa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos elogiou a iniciativa e afirmou que o setor ainda n\u00e3o iniciou as discuss\u00f5es sobre essa operacionaliza\u00e7\u00e3o porque, neste momento, os esfor\u00e7os est\u00e3o concentrados em colocar o programa em funcionamento.<\/p>\n Segundo a associa\u00e7\u00e3o, as a\u00e7\u00f5es podem ajudar consumidores a escolher linhas de cr\u00e9dito mais adequadas \u00e0 renda e \u00e0s necessidades da fam\u00edlia.<\/p>\n Para Reginaldo Nogueira, do Ibmec, a medida vai na dire\u00e7\u00e3o correta, mas falta clareza sobre execu\u00e7\u00e3o, como os recursos ser\u00e3o utilizados e sobre avalia\u00e7\u00e3o de resultados. Segundo ele, sem mecanismos de acompanhamento, o efeito pr\u00e1tico fica limitado e h\u00e1 risco de que as iniciativas acabem restritas a campanhas gen\u00e9ricas e cartilhas com baixo efeito estrutural sobre o comportamento financeiro da popula\u00e7\u00e3o.<\/p>\n O mito da d\u00edvida que desaparece ap\u00f3s cinco anos<\/strong><\/p>\n Quando o tema da renegocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas entra em discuss\u00e3o, tamb\u00e9m costuma reaparecer a ideia de esperar a d\u00edvida “caducar” ap\u00f3s cinco anos.<\/p>\n Fernando Gambaro, especialista da Serasa em educa\u00e7\u00e3o financeira, explica que o que deixa de existir ap\u00f3s esse prazo \u00e9 apenas a negativa\u00e7\u00e3o do CPF nos cadastros de inadimpl\u00eancia. A d\u00edvida continua existindo, ou seja, ela n\u00e3o \u00e9 extinta, e ainda pode ser cobrada administrativamente pelas empresas credoras, al\u00e9m de continuar afetando a rela\u00e7\u00e3o com bancos e empresas, inclusive dificultando novas concess\u00f5es de cr\u00e9dito.<\/p>\n “Ignorar uma d\u00edvida n\u00e3o a apaga. Apenas transfere o problema para um momento em que voc\u00ea pode ter menos poder de negocia\u00e7\u00e3o”, diz Carol Stange.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" O novo Desenrola chega com a proposta de aliviar a press\u00e3o sobre o or\u00e7amento de fam\u00edlias endividadas, mas especialistas apontam que, se tratados como uma estrat\u00e9gia isolada, programas de renegocia\u00e7\u00e3o n\u00e3o s\u00e3o garantia de tirar os brasileiros das d\u00edvidas de forma duradoura. Com descontos de at\u00e9 90% sobre d\u00edvidas banc\u00e1rias, o programa \u00e9 voltado para … Ler mais<\/a><\/p>\n